Kas yra refinansavimas
Refinansuojant naujas bankas suteikia paskolą, kuria grąžinamas likęs senosios paskolos likutis. Toliau mokate pagal naujos sutarties sąlygas. Tą patį kartais galima pasiekti ir nekeičiant banko — persitarus dėl maržos su dabartiniu, tada sąnaudų paprastai būna mažiau.
Kokias sąnaudas įskaičiuoti
- Išankstinio grąžinimo kompensacija dabartiniam bankui. Būsto paskolą galima grąžinti nemokamai palūkanų normos keitimo dieną; kitu metu kompensacija skaičiuojama pagal Lietuvos banko formulę ir siekia nuo 0 iki 3 % grąžinamos sumos.
- Sutarties sudarymo mokestis naujame banke.
- Turto vertinimas, notaras ir hipotekos registravimas — būsto paskolai.
Nuo 2025 m. vasario 1 d. galioja supaprastintas refinansavimas: naujas bankas padengia notaro, registrų ir vertinimo išlaidas ir negali imti sutarties sudarymo mokesčio. Juo galima naudotis ne dažniau kaip kartą per 2 metus, kai likutis ir užstatas nesikeičia, terminas neilgėja, o įmokos mokamos laiku. Fiksuotos normos paskolai dabartinis bankas vis tiek gali taikyti išankstinio grąžinimo kompensaciją.
Kaip įvertinti naudą
- Paskaičiuokite, kiek iš viso sumokėtumėte dabartiniam bankui per likusį terminą.
- Paskaičiuokite, kiek sumokėtumėte naujam bankui per tą patį terminą, ir pridėkite visas vienkartines sąnaudas.
- Skirtumas — grynoji nauda. Skaičiuoklė refinansavimą laiko apsimokančiu, kai nauda siekia bent 1 % likučio, o sąnaudos atsiperka greičiau nei per pusę naujo termino.
Pavyzdys: norma ir terminas
| Variantas | Mėnesio įmoka | Iš viso sumokėsite | Palyginti su dabartine |
|---|---|---|---|
| Dabartinė: 3,5 %, 20 m. | 579,96 € | 139 190,33 € | — |
| Nauja: 3,1 %, 20 m. | 559,62 € | 134 308,06 € | −4 882,28 € |
| Nauja: 3,1 %, 30 m. | 427,02 € | 153 725,90 € | +14 535,57 € |
Ištęsus terminą iki 30 metų, įmoka sumažėtų 152,94 € per mėnesį — daugiau nei vien dėl mažesnės normos. Bet palūkanos mokamos ilgiau, todėl iš viso sumokėtumėte daugiau nei dabar. Mažesnė įmoka dar nereiškia naudos.
Pavyzdys: mažesnė marža ir sąnaudos
150 000 € likutis, liko 25 metai, kintama norma su dabartiniu 6 mėn. EURIBOR (2,99 %). Dabartinė marža — 2 %, naujas bankas siūlo 1,5 %.
| Dabartinė (marža 2 %) | Nauja (marža 1,5 %) | |
|---|---|---|
| Metinė norma | 4,99 % | 4,49 % |
| Mėnesio įmoka | 876,36 € | 833,24 € |
| Iš viso palūkanų | 112 908,23 € | 99 971,39 € |
Įmoka sumažėtų 43,12 € per mėnesį, o per visą terminą sumokėtumėte 12 936,85 € mažiau. Jei refinansavimas kainuotų 1 200 €, sąnaudos atsipirktų per 28 mėnesius; supaprastinta tvarka, be sąnaudų, nauda prasidėtų iš karto. Skaičiavimas daro prielaidą, kad EURIBOR nesikeičia.
Kada refinansavimas dažniausiai neatsiperka
- Likęs likutis nedidelis arba liko vos keleri metai — net geresnė norma nespėja padengti vienkartinių sąnaudų.
- Paskola su fiksuota norma, o dabartinis bankas ima didelę išankstinio grąžinimo kompensaciją.
- Mažesnė įmoka gaunama vien ilginant terminą — iš viso sumokama daugiau.
- Pasiūlymo marža mažesnė, bet atsiranda papildomų mėnesio mokesčių ar privalomų paslaugų.
Ką pasiruošti prieš kreipiantis į banką
- Dabartinės sutarties sąlygas: likutį, likusį terminą, maržą ar fiksuotą normą ir artimiausią palūkanų normos keitimo dieną.
- Informaciją apie pajamas ir kitus finansinius įsipareigojimus — naujas bankas vertins kreditingumą iš naujo.
- Kelis pasiūlymus, kad galėtumėte palyginti ne tik maržą, bet ir BVKKMN bei visas vienkartines sąnaudas.
EURIBOR ir fiksuota norma
Jei ir dabartinė, ir nauja paskola su kintama norma, EURIBOR veikia jas vienodai, todėl naudą lemia maržų skirtumas. Keičiant kintamą normą į fiksuotą ar atvirkščiai, EURIBOR tampa lemiamas, o jo ateities nežino niekas — verta pasiskaičiuoti su keliomis reikšmėmis. Kaip EURIBOR keičia įmoką, aprašėme atskirame straipsnyje.
Su savo likučiu, terminu ir dviem pasiūlymais naudą ir atsipirkimą paskaičiuosite refinansavimo skaičiuoklėje. Tai informacija, ne finansinė konsultacija.
Atidaryti: Refinansavimo nauda →
Paskelbta 2026-10-16 · atnaujinta 2026-10-16. Radote netikslumą? Parašykite mums.