Refinansavimo naudos skaičiuoklė

Esamos paskolos pakeitimas nauja — dažniausiai kitame banke ir geresnėmis sąlygomis.

Refinansuojant naujas bankas suteikia paskolą, kuria grąžinamas likęs senosios paskolos likutis. Toliau mokate naujam bankui pagal naujos sutarties sąlygas: kitą maržą ar fiksuotą normą, kitą terminą, kartais kitą grąžinimo būdą.

Tą patį kartais galima pasiekti ir nekeičiant banko — persitarus dėl maržos su esamu kredito davėju. Tokiu atveju sąnaudų paprastai būna mažiau, todėl ir nauda gali būti didesnė. Skaičiuoklėje toks atvejis įvedamas lygiai taip pat, tik su mažesnėmis vienkartinėmis sąnaudomis.

Apie refinansavimą dažniausiai pagalvojama, kai rinkoje siūlomos maržos tampa gerokai mažesnės už jūsų, kai paskola imta prastesnėmis sąlygomis nei dabar galėtumėte gauti, arba kai norisi pakeisti kintamą normą į fiksuotą. Kuo didesnis likęs likutis ir kuo ilgesnis likęs terminas, tuo daugiau reiškia net nedidelis normos skirtumas — ir tuo lengviau atsiperka vienkartinės sąnaudos.

Būtent sąnaudos dažniausiai nulemia, ar mažesnė norma virs realia nauda.

1. Išankstinio grąžinimo kompensacijaJą ima dabartinis bankas. Būsto paskolą galima grąžinti nemokamai palūkanų normos keitimo dieną; kitu metu kompensacija skaičiuojama pagal Lietuvos banko formulę ir siekia nuo 0 iki 3 % grąžinamos sumos. Tikslias sąlygas rasite savo sutartyje.
2. Sutarties sudarymo mokestisNaujo banko mokestis už paskolos suteikimą. Kartais nurodomas eurais, kartais procentais nuo sumos — skaičiuoklė priima abu.
3. Vertinimas, notaras ir registraiBūsto paskolai reikia naujo turto vertinimo, hipotekos sandorio pas notarą ir registravimo. Vartojimo paskolai šių išlaidų nėra, todėl pasirinkus ją šie laukai paslepiami.
4. Supaprastintas refinansavimasNuo 2025 m. vasario 1 d. būsto paskolą galima refinansuoti supaprastinta tvarka: sąnaudas padengia naujas bankas. Tvarka taikoma ne dažniau kaip kartą per 2 metus, jei likutis ir užstatas nesikeičia, o terminas neilgėja. Tokiu atveju skaičiuoklėje palikite pažymėtą „Refinansuoju nemokamai“ — vienkartinių sąnaudų nebus.

Jei naujas bankas dalį sąnaudų kompensuoja, įrašykite tą sumą atskirai — ji atimama iš bendrų sąnaudų, bet ne žemiau nulio.

Mėnesio įmoka ir bendra sumokama suma — du skirtingi dalykai.

Įmoka sumažėja dviem būdais: dėl mažesnės normos arba dėl ilgesnio termino. Pirmasis iš tikrųjų taupo pinigus. Antrasis tik išdėsto tą pačią skolą ilgesniam laikui, o palūkanos mokamos daugiau mėnesių — todėl iš viso dažnai sumokama daugiau.

Pavyzdžiui, 100 000 € paskolą perkėlus iš 3,5 % į 3,1 % tam pačiam 20 metų terminui, nauda siekia apie 3 900 €. Tą pačią paskolą ištęsus iki 30 metų, įmoka sumažėtų daugiau nei 150 € per mėnesį, bet iš viso sumokėtumėte apie 15 500 € daugiau nei dabar.

Todėl kai terminai skiriasi, skaičiuoklė rodo įspėjimą ir papildomą palyginimą tam pačiam likusiam terminui. Tada matyti, kiek naudos duoda pati norma.

Dešinėje — naudingiausias pasiūlymas, jo verdiktas ir grynoji nauda; žemiau — abiejų pasiūlymų palyginimas su dabartine paskola.

1. Grynoji naudaDabartinės paskolos visa likusi suma minus naujos paskolos visa suma ir vienkartinės sąnaudos. Teigiama reikšmė reiškia, kad sutaupytumėte.
2. AtsipirkimasPo kiek mėnesių mėnesio įmokų skirtumas padengs vienkartines sąnaudas. Rodomas tik tada, kai refinansavimas mokamas — nemokamai refinansuojant nėra ko atsipirkti. „Neatsiperka“ reiškia, kad per visą terminą nauda neigiama.
3. Verdiktas„Apsimoka“, kai nauda siekia bent 1 % likučio ir sąnaudos atsiperka greičiau nei per pusę naujo termino. Kai nauda teigiama, bet mažesnė ar lėtesnė — „ribinė nauda“.

Diagrama rodo kaupiamąjį sutaupymą mėnuo po mėnesio. Ji prasideda žemiau nulio — tiek, kiek sumokėjote iš karto, — ir kyla, kol įmokų skirtumas tas sąnaudas padengia. Taškas, kuriame kreivė kerta nulį, ir yra atsipirkimas.

Skaičiuoklė taiko dabartinį EURIBOR visam laikotarpiui. Realiai jis keisis, todėl rezultatas yra orientacinis — ypač lyginant kintamą normą su fiksuota.

Kai per visą likusį terminą sumokėtumėte mažiau, įskaičiavus visas vienkartines sąnaudas — išankstinio grąžinimo, sutarties, vertinimo, notaro ir registrų mokesčius. Vien mažesnė norma to negarantuoja: jei likusi suma nedidelė arba terminas trumpas, sąnaudos gali nespėti atsipirkti. Skaičiuoklė laiko refinansavimą apsimokančiu, kai grynoji nauda siekia bent 1 % likučio ir sąnaudos atsiperka greičiau nei per pusę naujo termino.

Dažniausiai tai dabartinio banko kompensacija už išankstinį grąžinimą, naujo banko sutarties sudarymo mokestis, o būsto paskolai — ir turto vertinimas, notaras bei hipotekos registravimas. Būsto paskolą galima grąžinti nemokamai palūkanų normos keitimo dieną; kitu metu kompensacija skaičiuojama pagal Lietuvos banko formulę ir svyruoja nuo 0 iki 3 % grąžinamos sumos. Refinansuojant supaprastinta tvarka didžiąją dalį šių išlaidų padengia naujas bankas; kitais atvejais dalį sąnaudų bankas kartais kompensuoja — tam skaičiuoklėje yra atskiras laukas.

Dažniausiai taip. Nuo 2025 m. vasario 1 d. galioja supaprastinta tvarka: naujas bankas padengia notaro, registrų ir vertinimo išlaidas ir negali imti sutarties sudarymo mokesčio. Ja galima pasinaudoti ne dažniau kaip kartą per 2 metus, kai likutis ir užstatas nesikeičia, terminas neilgėja, o įmokos mokamos laiku. Jei paskola su fiksuota norma, dabartinis bankas vis tiek gali imti išankstinio grąžinimo kompensaciją. Skaičiuoklėje tam skirta varnelė „Refinansuoju nemokamai“ — nuėmę ją, galite įvesti visas sąnaudas.

Jei abi paskolos kintamos, EURIBOR veikia jas vienodai, todėl naudą daugiausia lemia maržų skirtumas. Jei keičiate kintamą normą į fiksuotą ar atvirkščiai, EURIBOR tampa lemiamas: skaičiuoklė laiko jį pastovų visą terminą, nors realiai jis keisis. Todėl tokiu atveju verta pabandyti kelias EURIBOR reikšmes ir pažiūrėti, prie kurios nauda išnyksta.

Ilgesnis terminas sumažina mėnesio įmoką, bet beveik visada padidina bendrą sumokamą sumą, nes palūkanos mokamos ilgiau. Todėl mažesnė įmoka dar nereiškia naudos. Jei naujo pasiūlymo terminas skiriasi nuo dabartinio, skaičiuoklė papildomai parodo, kokia būtų nauda to paties termino paskolai — taip matyti, kiek naudos duoda norma, o kiek — tiesiog ilgesnis mokėjimas.