Du būdai grąžinti tą pačią paskolą
- Anuitetas — visa įmoka (palūkanos ir paskolos dalis kartu) kas mėnesį vienoda, kol nesikeičia norma. Pradžioje didžioji įmokos dalis yra palūkanos, pabaigoje — paskola.
- Linijinis — kas mėnesį grąžinama ta pati paskolos dalis, o palūkanos skaičiuojamos nuo vis mažesnio likučio. Todėl įmoka pradžioje didžiausia ir kas mėnesį mažėja.
Abiem atvejais palūkanos skaičiuojamos nuo likusios skolos. Skirtumas tik tas, kaip greitai ta skola mažėja: linijiniu būdu ji mažėja greičiau, todėl ir palūkanų susidaro mažiau.
Palyginimas skaičiais
Paskola 150 000 € (būstas 180 000 €, pradinis įnašas 30 000 €), kintama norma: 6 mėn. EURIBOR (2,99 %) + 1,65 % marža = 4,64 %.
| Anuitetas, 30 m. | Linijinis, 30 m. | Anuitetas, 20 m. | Linijinis, 20 m. | |
|---|---|---|---|---|
| Pirmoji įmoka | 772,92 € | 997,17 € | 960,67 € | 1 205,50 € |
| Paskutinė įmoka | 772,92 € | 418,28 € | 960,67 € | 627,42 € |
| Iš viso palūkanų | 128 249,72 € | 104 780,25 € | 80 561,56 € | 69 950,25 € |
30 metų paskolai linijinis būdas sutaupo 23 469,47 € palūkanų, bet pirmoji įmoka 224,25 € didesnė. Linijinio įmoka tampa mažesnė už anuiteto tik po 11 m. 8 mėn. — iki tol kas mėnesį mokama daugiau.
Terminas palūkanų sumai turi dar didesnę įtaką nei grąžinimo būdas: 20 metų anuitetas iš viso kainuoja 47 688,16 € mažiau palūkanų nei 30 metų anuitetas.
Kaip keičiasi anuiteto įmokos sudėtis
Anuiteto įmoka lieka ta pati, bet jos viduje palūkanų ir paskolos dalys keičiasi vietomis. Todėl pirmaisiais metais skola mažėja lėtai.
| Metai | Įmoka | Iš jos palūkanos | Iš jos paskola | Likutis po įmokos |
|---|---|---|---|---|
| 1-ieji | 772,92 € | 580,50 € | 192,42 € | 149 807,58 € |
| 10-ieji | 772,92 € | 480,90 € | 292,02 € | 123 971,23 € |
| 20-ieji | 772,92 € | 308,72 € | 464,20 € | 79 307,27 € |
| 30-ieji | 772,92 € | 35,01 € | 737,91 € | 8 307,92 € |
Pirmąjį mėnesį iš 772,92 € įmokos paskolai tenka tik 192,42 €. Linijiniu būdu paskolai kas mėnesį tenka 416,67 € nuo pat pradžių.
Ką lemia pirmoji įmoka
Bankas vertina, ar paskolos įmokas galėsite mokėti iš savo pajamų. Kadangi linijinio būdo pradžioje įmoka didžiausia, su tomis pačiomis pajamomis galima pasiskolinti mažiau. Todėl anuitetas dažniau renkamas tada, kai norima didesnės sumos ar kai pajamos tik pakankamos.
Kintama norma keičiasi kas 3, 6 ar 12 mėnesių pagal EURIBOR. Pasikeitus normai perskaičiuojama abiejų būdų įmoka; anuitetas lieka lygus iki kito keitimo. Kaip EURIBOR keičia įmoką, aprašėme atskirame straipsnyje.
Kam kuris būdas tinka
- Anuitetas — kai svarbiau mažesnė ir nuspėjama įmoka pradžioje, kai pajamos turėtų augti ar kai norisi didesnio finansinio rezervo kas mėnesį.
- Linijinis — kai pajamos leidžia mokėti didesnę įmoką pradžioje ir norisi sumokėti mažiau palūkanų; skola mažėja greičiau, todėl ir nuosava būsto dalis auga sparčiau.
Panašų efektą kaip linijinis būdas duoda anuitetas su papildomomis įmokomis: paskolą galima dengti greičiau, kai atsiranda laisvų pinigų. Būsto paskolos išankstinio grąžinimo sąlygas verta pasitikrinti sutartyje — su kintama norma jas paprastai galima grąžinti nemokamai palūkanų normos keitimo dieną.
Dažni klausimai
- Ar linijinis visada pigesnis? Esant tai pačiai normai ir terminui — taip, nes skola grąžinama greičiau. Bet skirtumas mažesnis, nei sutaupytumėte trumpindami terminą.
- Ar galima vėliau pakeisti būdą? Tai priklauso nuo banko ir sutarties sąlygų; dažniausiai keitimas derinamas su banku kaip sutarties pakeitimas.
- Kodėl lentelėje įmokos nesikeičia, nors norma kintama? Skaičiuojant daroma prielaida, kad EURIBOR liks toks pat. Realiai įmoka bus perskaičiuojama kiekvieną palūkanų normos keitimo dieną.
Su savo suma, terminu ir marža abu būdus palyginsite būsto paskolos skaičiuoklėje: ji parodo visą grafiką mėnesiais ir bendrą kainą. Skaičiavimas daro prielaidą, kad EURIBOR nesikeičia. Tai informacija, ne finansinė konsultacija.
Atidaryti: Būsto paskolos skaičiuoklė →
Paskelbta 2026-10-23 · atnaujinta 2026-10-23. Radote netikslumą? Parašykite mums.